如今，个人信用关乎生活各方各面，在个人信息逐步数据化的现状中，个人信用已然成为个人第二张经济身份证，而信用负面记录产生的影响可能远比想象中还要严重。
那么，如何更好的保护自己的信用？我们对信用的理解是否存在误区？经济身份证你真的了解吗？
近日，平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡中心风险总监张慎做客第一财经《解码新金融》栏目，为观众详实介绍了银行和借贷机构的信用评估方式，借款人还款的正确操作方式及注意事项等，并介绍了全新的借贷评估模型技术。向大众充分解析了现代经济体制下“经济身份证”的正确打开方式。
张慎，平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡中心风险总监，1998年获美国俄亥俄州立大学统计学博士学位，曾任职american express（美国运通）公司，主管除美国市场以外全球21个市场的风险审批与额度管理，主导开发信用和伪冒大数据风险模型体系，在零售风险管理和大数据建模方面具有20年深厚造诣。
主持人：借贷机构怎么评估和判断借贷人的信用风险？
张慎：要以判断客户的还款意愿和还款能力为主，其中主要涉及三种方式。
第一：权威数据的严格参考。央行的征信报告便是其中一个最基础的数据，在这个基础上，我们会收集各大在合法的基础上获得的数据进行统筹参考，帮助我们做到一个基础性的判断。
第二：使用大数据下的风险模型。在大数据发展迅猛的今天，除了使用传统的逻辑回归模型技术，还会使用一些像gpm新大数据的模型，在最流行的模型群的介入之后，通过评分对客户整个信用的能力做判断。
第三：系统决策。在如今新技术的发展下，我们同步使用系统和模型进行判断。
今天用的比较普遍和先驱的技术是人脸识别的技术。日后还会有更多新技术投入使用，不仅包括个人还款能力和还款意愿的判断，还会根植发展对伪冒的防范技术。
主持人：您提到了三种方式，央行征信的记录是您提到的第一种，这种占的比例有多大呢？是不是说我们记录特别好，就一定能够稳稳贷到钱？
张慎：由于央行的记录在客群的覆盖方面还不是很完整，所以很多客户没有央行征信记录，对于他们来说央行征信记录不是一个很重要的评判方式。但是对于有银行征信记录客户来讲，央行征信记录是我们风险判断最重要的一个数据来源。
对于是不是征信记录好，它的整个风险判断也会非常好，这个答案并不是完全肯定的。征信记录只是我们判断依据之一，还要根据客户的资产，学历等情况，多方面的因素放在一起来综合判断。
主持人：现在随着一些大数据、人工智能这些技术的发展和运用，还有哪些信息被采集进来了？
张慎：一般的传统金融机构还会看一下客户的收入情况，工作情况，学历及资产等这些能够帮助一个金融机构判断还款能力的情况进行收集和判断。
主持人：征信已经渗透到我们生活的方方面面了，通常来说大家会觉得可能我只要在贷款之后不逾期还款，这样的话我信用信息就不会产生影响，但是现在也有一些情况，是有一些睡眠卡产生了欠费的情况，所以还有什么样的类似行为会影响到我们的信用呢？
张慎：对于信用卡客户，要特别注意一个最低还款额的要求，有时候虽然是正常还款，但是如果没有达到最低还款额的要求，银行还是会将其视为一个逾期客户。所以我再次提醒信用卡用户，在每次还款的时候要清楚银行提示的最低还款额。
主持人：可以说刚才我们给大家做了非常全面的关于征信记录的介绍，包括征信记录的传统模式，以及最新的采集纬度和方式。作为我们借贷人自身来说，也会遇到很多情况，就比如说我自己有一次因为没有及时还款去询问客服，客服就说如果稍微晚于还款日还款也是没有问题的，这种情况是真实存在的吗？
张慎：是的，不同的金融机构一般出于对客户服务的角度出发，都会给客户几天的宽限期，一般在一到三天之间。在这个期限之内，一般的金融机构都不会把你视为逾期，但是如果时间超过了三天以上，按照征信条例的规定银行还是会如实向征信机构来汇报你的逾期情况。
主持人：那么既然产生逾期记录会对我们产生一些负面的影响，那么是不是可以提前还款呢？因为有的观点认为提前还款可以表达出我自己非常好的还款意愿，也有观点认为这是一种违约的行为，您是怎么看的？
张慎：提前还款跟签的贷款的合同有很大的关系，一般现在在金融机构的贷款合同有两种，有一种是允许提前还款，没有任何惩罚。另有一种是有一定罚息的。所以这里也特别提醒一下，在制定这种借款合同的时候，如果有提前还款的意愿或想法，应该在制定合同时了解清楚。不过从信用的角度讲我个人认为提前还款应该都没有什么负面的影响。但是一些金融机构在跟你制定合同的过程之中，也可能会把这当做一个负面的行为来进行判断。
主持人：如果我们在还款的过程当中是真的遇到问题和困难，其实还有一种方式，那就是可以申请展期，对于这个展期您给我们大家介绍一下。
张慎：展期有很多名字，比如说叫借新还旧等等。最基本的原则就是客户，例如在还款的过程中遇到了困难，但是本身有还款的意愿，可以和银行或者金融机构协商，把还款的期限做一个延长，延长主要的目的是给客户更多的机会来还上这笔贷款。
所以说从信用的角度讲，可以两个方面来看：
一方面跟正常的客户比，信用确实差了一些。因为人家是正常还款而不需要展期。
但反过来讲，对于一些拒不还款的客户，展期的行为展现了非常良好的还款意愿，银行在正常的情况下也是比较愿意跟客户来共同合作来解决这个这个问题。
张慎从百姓息息相关的日常借贷入手，畅谈具体征信体系。不仅带大众充分地了解了体系操作方式，更具体说明了借还贷注意事项及警示误区，给了大众可落地的专业建议，解锁了正确的信贷新方式。