一提到保险，很多人的反应还是“骗人的、没什么用”、“返本么？有多少利息？”、“我有社保不需要其他保险”、“如果没事那保费不是白交了么？”，从人们的普遍反应不难看出，大家对保险还是存在很大误解，这主要是因为我们的商业保险起步较晚、前些年监管体制不健全，从而导致保险销售途径不正规、保险销售人员专业水平较低，影响人们对保险的认识。随着经济发展、监管完善，商业保险体系已经逐渐健全。今天和大家聊聊保险在家庭理财规划中的必要性和配置保险的基本原则。
保险对于任何一个家庭来说都是必要的，而且应该被优先考虑。首先看看保险的主要功能：
以经济补偿的方式减少意外、重大疾病等不可预测的突发事件对家庭带来的冲击。这个比较容易理解，例如遇到车祸、重疾、房屋失火时，如果之前购买过相应保险，保险公司会赔付一定数额的保险金。这是保险的主要功能，也是大多数人购买保险的主要目的。未来不可预测，意外可能降临到任何一个人头上，而意外来临时通常会使家庭陷入财务困境，所以配置合适的保险非常必要。
财富传承。很多人会用保险作为财富传承的方法。这里举一个例子，某人去世后留有300万遗产同时还有500万债务，他的儿子是唯一继承人，但法律规定继承应先清偿被继承人的债务，所以他儿子得不到一分钱。如果这个人之前买了寿险（保额300万）并指定他身故后的受益人是他的儿子，那当他去世后他儿子就可以获得300万的保险金而不用清偿其父留下的债务。
购买保险有利于家庭理财规划中现金流的控制。简单来说，为了应付意外突发事件，在做家庭理财规划时通常会预留一部分流通性强的资产或现金，这类资产收益较低，而且谁也不知道什么时候会用到这笔钱，这会影响到整体投资的收益。例如，某家庭计划准备30万用于应付意外、重疾等突发事件，如果购买相应保险（这里指的都是消费性保险），每年保费3千左右，平均每月只要几百块，其他资金就可以用于投资一些收益较高的资产。
现在很多人都已经意识到保险的重要性，但在购买保险时总会陷入一些误区，这里整理了一些配置保险产品的基本原则供参考：
保险没有好坏，只有适合和不适合。大多数保险都是定制化产品，要根据家庭情况、收支情况以及未来投资规划选择适合的保险。例如，一款寿险（身故赔付）产品，对于家庭主要收入成员比较合适，但对于孩子来说就不太适合了；一款分红型万能险（每年保费5万，连续5年，后续每年都有分红），这款产品比较适合短期内无大量资金需求、又有闲置资金的家庭，而对于计划购房、购车有子女需要上学的家庭则不太适合。所以一定要根据自己实际情况购买适合的保险，关于这个问题后续我会详细说明。
要区分保险和理财产品。目前很多保险产品同时具备理财产品的功能，通常表现为返本、分红。这类保险保费肯定大幅高于消费型保险。两者各有优缺点，具体购买哪种，还是要遵循上面的原则，根据自身实际情况选择。简单来说如果家庭闲置资金不多或者投资能力较强（投资收益高过理财型保险收益）应优先配置消费型保险。
购买保险的优先级。首先，家庭成员配置的优先级应为：主要收入成员>成人>孩子>老人；保险品种配置的优先级依次为：意外险>重疾险>寿险>财产保险。
保险买多少合适。根据家庭财务状况，通常每年的保费在盈余（收入-支出）的10%以下比较合理。这里指的是消费型保险。
最后，重要的事情再说一遍：购买保险是必要的无论贫穷和富贵、保险没有好坏，只有适合和不适合，一定要根据自己实际情况配置保险。